返现折扣促销频出，四大银行加大优惠力度吸引客户

目前四大银行正在推出返现、折扣等诱人促销手段，以提振业务和提高股东回报，应对来自小型贷款机构的激烈竞争。

最新一家进行促销的是NAB（澳国民银行），其给贷款25万澳币或以上的新客户提供价值1250澳币的返现红利，每位客户只能享受一次。返现将在贷款被支用（drawdown）后被打到客户名下的NAB 日常活期账户（transaction account）。

澳洲最大贷款机构CBA（联邦银行）最近推出了2000元返现优惠，针对的是从其他金融机构把房贷转贷至CBA的客户。

ANZ（澳新银行）给转贷客户提供1200澳币补贴，给首次置业者提供1000澳币房屋过户费补贴。

Westpac（西太银行）和其子机构Bank of Melbourne、BankSA、St George向贷款在100万澳币或以上的客户提供Velocity 常旅客积分（frequent flyer points）奖励，奖励的积分足以换取澳洲任意首府城市到伦敦的往返机票。

虽然这些促销手段都很诱人，但是不是所有贷款人都能享受。银行期望贷款申请人提供经得起推敲的日常收入支出细节，以证明其有足够的还款能力。

十个贷款申请人中只有六个符合贷款条件，而且审批时间一般是以往的两倍，因为贷款机构会反复检查还款能力。

Digital Finance Analytics（一家监控市场趋势和状况的独立市场分析机构）的负责人Martin North说：“银行迫切地想要争取到理想的客户。但是不符合条件贷不到款的贷款人却越来越多。”

贷款机构一方面要提高利润和股东分红，另一方面还要不断满足审慎监管机关严格的限贷政策——通过抑制低首付只还利息贷款来避免鲁莽放贷。贷款机构还担心给银行皇家委员会留下负面印象。

来自Canstar（监测金融服务费率和条件的机构）的独立研究警告说，由于年度工资增长率仍然维持在2％左右，家庭需要动用创历史新高的高达40％的税后收入偿还抵押贷款。

上周，CBA，Westpac和Suncorp 开始削减房贷产品的蜜月期利率（honeymoon rate颠三倒四），以在房地产市场放缓之际刺激增长。

五大房贷机构中的三家都在通过让利来为投资者和自住业主提供高达55个基点的入门期利率（introductory rates）折扣。

这些新优惠让银行得以击败竞争对手，取得利润丰厚的新业务，但也会增加其针对现有中长期贷款人的重新定价压力。

虽然面临资金压力，新的优惠还是把两年期浮动利率产品的蜜月期标准利率降低到了基准水平4%以下。

这样的降息也将给其他银行造成施压，使其也不得不加以效仿。

CBA宣布将两年期浮动利率产品的入门期利率降低30个基点，同时适用于还本付息和只还利息产品。CBA不会收取贷款每月服务费和开户费。经过20个基点的降息，目前CBA还本付息自住两年期产品的标准利率是3.69%。

Suncorp把一年和两年期固定利率产品的折扣增加了55个基点，目前基本利率是3.99%。

Westpac提供高达50个基点的降息。目前动荡的房地产和资本市场让贷款人的不安全感与日俱增，Westpac和旗下各家子机构共同瞄准这一点，利用“安全和稳定性”来做文章，鼓励客户锁定低利率。

来自贷款产品比价网站RateCity.com.au的Sally Tindall说：“随着利率接近历史低点，你会认为更多的澳洲人会选择固定利率，但是最新的官方统计数据显示，5月份只有12%的新贷款是固定利率的。”

“这个比例是低的，但是澳洲人是典型的‘恐慌型固定者‘，历史上固定利率贷款比例最高的时候是在2008年3月，达到了25.5%。但是就在那之后，利率呈断崖式下跌。”

分析师表示，澳大利亚储备银行正在暗示下一次会加息，但是这要直到2019年底，也可能要到2020年才会发生。

但是，为了应对监管和批量融资成本的增加，十几家中小型银行最近提高了其自住业主和投资者贷款产品的利率。

全球领先的投资银行，如花旗银行，也预期澳洲四大行将在未来几周内可能会提高其浮动利率，以应对批量融资成本的上升。

中小型银行也正在通过给固定利率产品提供高达68个基点的降息来挑战四大银行的统治地位。

最近刚重组其房贷产品的East Street Financial Services最低的三年期利率只要3.69%。

UBank（NAB的一部分）有一个3.74％的三年期优惠。Arab Bank、Mortgage House和Reduce Home Loans的提供3.4％至3.44％之间的浮动利率。

市场平均浮动利率为4.28％。