银行吃不消 | 上私校是刚需？

很早之前，我的贷款经纪托尼告诉我，买房子的时候别太过担心借了太多的钱还不上，也别担心利率太高还不起。他强调说因为我是华人。

他当年说，洋人家庭有很多刚性支出，固定的，大到每年要出去度假小岛吃完饭要吃个巧克力冰淇淋之类的，因此，为了保有现有的生活标准不变，当贷款危机来临的时候，他们会哭天抢地还不起贷款甚至卖房子。

他说，而我们就完全不同，华人家庭都是橡皮筋，同样的贷款危机，我们可以什么都不是刚需，只要能保住房子。所以洋人看我们觉得很神奇，同样的工资收入，利率4%我们在按时还贷款，10%的时候我们还在按时还贷款。。。

那么，现在有个很有趣的现象，给你贷款的银行来看一个家庭的教育支出，是刚性固定不变的呢？还是橡皮筋式可以自由可支配调整的呢？

抵押贷款经纪人表示，在皇家银行委员会（banking royal commission）成立后，银行加大了对贷款申请中教育花费的审查力度，许多家庭不得不在支付私立学校学费和升级自住房之间做出选择。

行业组织澳大利亚金融经纪人协会(Finance Brokers Association of Australia)董事总经理Peter White表示，教育现在是一项独立的支出类别，银行在很大程度上决定，私立学校的费用不是可自由支配的金钱。

White先生表示：“这将对(房地产)市场产生相当重大的影响。家长们会考虑他们是否能负担得起把孩子送到某所学校。” 他说，如果（私校）学费占用了一个家庭税后收入的太多比例，这个家庭就会被拒绝自住房升级贷款或投资房贷款，或者被要求降低贷款金额，或者被要求有更多的银行现金存款。他说：“如果你有私立学校教育的执念，那么你可能会认为这是你想走的一条路，但是有些东西必须要付出，那是什么呢？是私立学校吗？是豪华车吗？是升级房子吗？还是买投资房？”

此前，银行依靠一项名为“家庭支出指标”(Household Expenditure Measure)的统计指数来判断申请人是否能负担得起贷款。该指标没有显示申请人的实际支出，也没有调查教育花费。大约一年半前，银行开始询问申请人过去三个月的银行记录，以便更清楚地了解支出和收入情况。

Catalyst Advisers首席执行官Adrian Lee表示，教育“绝对是”个人支出里的“最大一块”，目前贷款机构正对个人支出进行严格审查。Lee先生估计，他的公司在过去一年里以住房贷款形式处理的2.5亿澳元贷款中，95%以上的申请人能够借到钱比再上一年要少。“在贷款评估中加入与教育有关的开支（高于先前使用的开支基准），大大降低了借贷能力，加上近期其他贷款限制措施，房地产市场显然承受着下行压力。简而言之，同样有意愿的买家无法支付他们一年至二年前前乐意支付的价格。”

澳大利亚统计局(Australian Bureau of Statistics)的数据显示，过去10年，公立学校、天主教会学校和私立学校，从学前班到12年级的儿童教育价格飙升，远远超过了通货膨胀的价格。

在截至今年3月31日的10年里，学前班和小学教育价格上涨55.8%。中学教育价格上涨66.8%。相比之下，总体通胀率上涨23.4%。

顶级私立学校两个孩子的学费从2万澳元到7万澳元不等。澳洲最大的贷款经纪公司之一AFG的Mark Hewitt说：“关于教育花费，尤其是私立学校教育的花费，一直存在争议：你会把它们称为可自由支配钱吗?”

“严格地说，这是自由决定的，因为你当然可以把你的孩子从私立学校转出来去本地的公立学校，这样可以省下3万澳元。。。关键在于人们是否愿意这么做，而在很多情况下，他们并不愿意这么做。”

澳大利亚银行业协会(Australian Banking Association)发言人证实，贷款机构正在考虑教育费用作为整个审核中的因素。“法规对客户起到了重要的保护作用，要求银行对收入和支出进行合理的调查，例如电费、日常杂货、医疗费用、手机账单，甚至教育费用。个别银行在考虑贷款时，会根据每位客户的情况做出自己的评估。”

Regent Consulting是帮助家长为孩子选择学校的咨询公司，董事总经理Paul O’Shannassy说，一些家庭已经向银行隐瞒了教育花费。“我听说过这样的家庭，祖父母在几年的时间里支付学费，不管是2万、3万还是4万澳元，然后你得到贷款，然后偿还贷款，开始支付学费。”

维多利亚州私立学校联盟(Independent Schools Victoria)首席执行官Michelle Green表示，没有证据表明，贷款机构对家庭支出的更严格审查影响了私立学校的入学率。“澳大利亚统计局今年早些时候发布的数据显示，私立学校录得10年来最强劲的增长。所有收学费的学校都出现了这种增长，但增长最快的是收费低于5000澳元的低收费私立学校。”

Green女士表示，在维多利亚州220所私立学校中，约有三分之二的学校收取的学费低于1万澳元/年/人，全州学费中位值约为6700澳元。

墨尔本应用经济与社会研究所(Melbourne Institute of Applied Economics and Social Research)的Chris Ryan表示：“自上世纪70年代以来，私校的学费增幅明显超过了通胀率，但私立教育系统的学生比例仍在持续上升，直到最近才有所减缓。”在很长一段时间里，在教育上家庭的选择对更高的学费反应迟钝。”

本文参考并翻译了SMH的教育报道 Private school fees under microscope after bank probe