四大银行踏进“开放”元年 行业颠覆者起势超车

7月1日起，开放银行体系在澳洲正式启动。在向开放银行转型的第一阶段，四大银行已开始提供各种产品的数据。

7月1日起，开放银行体系在澳洲正式启动。在向开放银行转型的第一阶段，四大银行已开始提供各种产品的数据。

开放式银行业务的第一阶段将于7月1日开始，银行通过应用程序编程接口（API）发布产品信息，以便电脑可以读取产品信息，从而轻松比较产品，目前涵盖的产品范围包括所有信用卡和借记卡，存款和交易账户等。

到明年2月份，银行必须提供第一批抵押贷款数据， 2020年之前银行将提供所有产品数据。2020年7月1日所有其他银行开始提供其信用卡和借记卡产品数据。

客户数据将于2020年2月1日纳入该体系，这将使消费者能够更全面地控制数据，并提高整个行业的透明度和竞争力。

第一个里程碑

开放式银行已在席卷全球，英国开放银行体系是澳洲最可借鉴的例子。

与澳洲相似的是，英国也在银行业丑闻之后引入了开放银行。但英国开放银行的不同之处在于，英国的开放银行法规仅适用于9家银行，产品也仅限于支付账户；其它金融产品和服务，如储蓄账户、个人贷款、抵押贷款、投资和零售保险不包括在内。

而澳大利亚将对所有存款机构“变法”，在遵循互惠义务前提下，存款机构提供数据的只读访问权限。

最终其他行业，例如公用事业，也将推行数据开放计划。这意味着银行的客户可以请求或同意他们的数据与经认可的第三方共享，例如银行、金融服务提供商、公用事业提供商或电信提供商。

该制度将打破消费者在寻找最佳银行产品并和转向其他服务商时所面临的障碍。

联邦银行数字银行业务总经理Kate Crous称，该行支持这一模式，让客户有更大的数据权限并努力确保他们做好准备。

7月1日起，银行通过应用程序编程接口（API）发布产品信息，这是开放银行的第一个里程碑。这将使金融机构的银行产品更容易比较，并在明年共享消费者数据之前测试API。

数字银行“虎视眈眈”

从2017年开始，澳洲银行业的风云变幻之中，崛起了一股新势力。开明的澳洲监管者为数字银行创造了快速获得所需金融牌照的机会。今年初，“没有传统系统，也没有实体网点”的数字银行Volt获得银行全牌照，拥有了与传统银行平等的监管环境。

开放银行时代给数字银行的崛起和壮大送上了又一波机会。

数字银行neobanks副首席执行官Volt Luke Bunbury认为，开放银行意味着现有银行需要进行创新以与新型银行竞争。

“这意味着现有银行必须进行创新才能参与竞争，因为像Volt这样的大型金融科技和新兴银行希望利用这些数据为客户提供卓越的银行体验。客户将成为他们数据的主人，第三方必须通过创新和值得信赖来赢得客户。”他说。

银行仅仅改变产品的销售方式还不够，还需要考虑的是，如何改善客户的体验，乃至生活。

Bunbury说，Volt和其他创新型银行将能够帮助澳洲人找到并获得更好的银行服务甚至非银行服务，如水电费和旅行。通过使数据能够在金融机构之间共享，客户也可以从一个移动应用程序管理多个银行账户，无论账户是否在竞争对手银行开立的。

Verrency首席执行官David Link说，开放银行的变革最终将推动更大的创新。

“虽然2019年7月1日将不会彻底改变澳洲银行的业务方式，因为2020年2月1日前只需要提供产品数据而不是客户数据，但这是向更具革命性的变革迈出的一大步。” David Link说。

关于开放银行的未来，还有许多未知数，但确定的一点是，消费者选择金融服务时的主要决策因素是，哪家银行更有效地使用数据，可为消费者提供新的增值服务。银行必须开始提供个性化的消费者服务，那些更有敏锐市场触觉的金融企业将会胜出。

在英国，已有250家公司注册了开放银行数据。他们将利用这些数据来创新服务，解决从贷款负担能力和个人财务管理到信用评分的所有问题。

许多这些金融科技公司正在使用数据科学来更积极主动地解决消费者问题。

英国金融数据和技术协会主席Gavin Littlejohn说，一些金融科技公司在多个市场中运作，随着英国和澳大利亚政府促进合作伙伴关系，澳洲的开放银行试点将加速这一进程。

更广泛地说，印度正采用与澳大利亚类似的方式开辟银行业务。加拿大，巴西和新加坡也纷纷效仿。随着竞争和创新的增加，消费者享受的好处会愈加明显。

但一个不可忽略的问题是，出现问题时谁来保护消费者。

“技术标准无法解决这些问题，因此我们需要适当的规则和法规。” Gavin Littlejohn说。

英国金融数据和技术协会最近在澳大利亚和新西兰与政府、监管机构和其他利益相关方进行了接触，解决法规问题。

澳大利亚未来是否会成为开放银行领域的全球领导者？澳洲的四大银行能否及时转身？数字银行能否借机抢位战略高点？澳洲金融业的“开放元年”，正在悄然酝酿未来的答案。