最好的理财投资计划往往从遗书开始

奈飞（netflix）的著名美剧《毒枭》，里面有一个非常出名的片段。当时墨西哥毒枭正在和多米尼加毒枭争夺纽约的地盘，在大打之前，他们双方聚在一起开个小会。当时墨西哥的毒枭对多米尼加那边的年轻大佬说，“听着年轻人，所谓的成长就是开始相信一些，你以前认为不可能是真的事”，说罢在年轻大佬惊愕的眼光中，开枪打死了对方。

所谓的成长就是开始相信一些，你以前认为不可能是真的事。

什么是我认为不可能的事？

死

人这一生，10-20岁是朦胧，青涩，迷茫中匆忙度过。20-30岁是在幻想，志向和荷尔蒙中穿插而过。30-40岁开始真正步入现实，用朋友的话说，你不但认识到自己的父母是普通人，还知道自己将会是普通人，很可能自己未来的孩子也是普通人。

最现实的是你知道人生瞬息万变，人不但会死，而且这一天的来的悄无声息。在万事无常的生死面前，你开始多了一份敬畏。

万邦君这样发自内心的感概源于今年发生在我身边的一件事。我以前工作过的公司的同事林大哥，正值四十岁壮年，在见完客户后，突然因为心脏病突发去世。

我听到这个噩耗许久无法相信这件事真的，他爽朗的笑容仿佛还是昨天的事，今天我就要面对一个现实，我可能要永远见不到他了。想象一下一个昨天还见到的人，今天你却再也见不到他了。

每天新闻听到哪里多少人死亡，对你来说往往只是一个数字，只有当你身边的人走得时候，你才会知道这一切都是真的。

除了情感上的悲伤，其实我内心更多被林大哥的身后事所冲击。林大哥是一个非常顾家的男人，本人无不良嗜好，平时花钱也很节俭。作为地产公司的销售人员，他赚的钱几乎全部拿来去购置自己的公司的新楼盘，如Parramatta， mascot， Botany等地区。

林大哥投资的方式基本上是服从地产公司的教导，2012年开始买入，升值后Refinance，然后接着买，就这样像滚雪球一样，滚出了400多万债务。

在目前这种新楼盘质量问题百出，高密度公寓区租金不断下降，贷款面临本息同还，新公寓价格比5年前还便宜，这一切的一切都意味着，他留给自己家人的是披着资产皮的债务，是非常难处理的烫手山芋。

人一生的投资会迎来两次大的考试，一次是遇到经济危机，另一次就是当你去世的时候。

2017年的房产周期下跌的时候，我见到很多以前高喊“长期持有，永远不卖”的地产公司老板，像变了一个人，纷纷出清手里的投资房，什么Hurstville 的duplex， Mascot的复式， Merryland的两房两卫，通通清仓甩卖。

2017年的往事加上这次林大哥的事，更让我明白了一个道理，那就是很多人的理财计划是失败的。

这个失败最根本的原因就是在认知上。一个错的认知是认为自己投资的资产，在短期会维持涨的态势，所以对资产价格调整的预期和准备不足。

虽然你问任何楼花中介，每个人都赞同房价是有涨有跌的，但是在实际操作上很多人都是有钱就买，房子哪怕有一万块的升值，也要马上refinance出来。总觉得这个游戏可以一直玩下去，我可以等到征兆不对的时候，先退出来，但没想到周期变化悄无声息的就来到。

第二个是制定过于雄伟的计划，什么30-40年，乃至一辈子投资方案，却不知道人生处处是变化，也许老天爷根本就没跟你这么长的时间活下去。

带着这个两点的反思，我突然明白，最好的理财计划其实就是以准备遗书的方式开始的。

什么意思呢？

想象一下，你如果身患绝症，还有不到10年的寿命，老天爷只给你这10年，10年后你就要把身家所有留给自己所爱的人。带着这种思维方式去构架自己的理财投资方案，你的方法会不会和所有人大不一样？

用这种思维模式，有两个好处。一个是规定整个投资的期限。人终究难免一死，但是大部分人生活的方式好像这一天永远不会来到，投资上太多人高谈阔论，什么效法巴菲特，楼花不涨留个30年肯定涨，却没意识到人生有几个30年。

另一个是帮助我们不会去冒太多的风险，因为时间有限而且财富还要传承下去来帮助下一代。

我专门抽出一个晚上，把自己关在屋子里，默想如果生命真的还剩10年，从投资理财上我的行动会和大众哪些不同。我自己得出了三不做，三做的结论。

哪三不做，哪三做呢？

第一不做，可以多贷款，绝不高杠杆

这几年经过各方理财和投资专家的洗脑，大家普遍有一个共识，那就是贷款越多越好，用别人的钱来生钱，因为货币会不断贬值的。

大部分混淆支出在于，只知其一，不知其二。例如一个人花钱买了一个1000万的商铺，贷款600万，请问贷款多不多？肯定多对不？但他/她的杠杆只有房产总价值的60%，所以说虽然贷款多，但风险一点都不大。

这次买很多套楼花的销售和客人在这波地产周期下苦不堪言，租金和房价双下跌。其实他们只要做一件事就不那么痛苦，不是不买楼花或听我的选房方法，而是你只要维持低杠杆就可以。试问你所有的房子都和贷款承70%的比例，你还会像现在这么痛苦吗？

很多人的问题在于房子一升值就马上refinance拿所有的钱去买下一套，没有给自己留有buffer的余地，一旦遇到黑天鹅事件，遭殃的就是自己和家里人。

第二不做是，投资为赚钱，而不是为虚名

我有幸在澳洲地产公司里工作过，也参与过国内地产投资人的俱乐部。两个组织后期都背离初衷，走上了割韭菜骗人的道路，他们之间后期的发展惊人的相似。

一个是开始有点像宗教，公司里XX老大成了宗教领袖成了上帝代言人，说话一言九鼎，信徒只有旁听没有反驳的余地。

澳洲地产公司口号就是，“悉尼南北是公园，西边是蓝山，东边是大海，特殊的地理位置和不断人口流入，造成了这个住房缺口，几十年都无法满足。”

中国那些地产投资俱乐部和管家公司的口号是，“央妈会一直印钞票，放大水，通货膨胀势不可挡，而且城市化才到55%，会一直继续。”

两边喊的口号本质都是，不要问买哪，不要问怎么买，跟着我傻傻的买，傻傻的信，当傻X 就对了。所以你想要在我这里找归属感，买就完了。

国内会把买了很多房子的人单独组织微信群，什么A8群（8个0千万资产），什么A9群(9个0亿万资产群)，千平万平会等等。

澳洲这边公司搞什么，买10套房加入ten club，你买30-40套房子就是悉尼名门望族，家业长青。

其本质都是把你忽悠成一个带着荣誉感的韭菜，用宗教狂热取代冷静思考，而背离了投资的初衷-----赚钱。我见过有些地产销售，明明钱很紧了，但为着信仰，为着给客户看，自己咬牙又买了几套不该买的房子。

这种方法在各个投资行业都有运用，什么区块链会改变世界，独角兽公司，金砖五国基金，用一些未加应征，有的没的概念给你洗脑，让你忘了投资到底是为了什么。

第三不要做的是，不要追求被动收入

被动收入是结果不是过程，一切的投资失败很多时候都有被动收入的影子。例如你买一房一卫或者室内小于40米的套房，理由是总价便宜，租金高，还清后房子就有被动收入，结果房子增值严重跑输大市。

再或者你买10套房，追求所谓买10套房后，都升值，留5套，卖5套就有被动收入，结果买了一堆烂房子，一个好货都没有。

有些人为了所谓的被动收入去做传销，结果朋友全和他避而不及，自己花了大量时间和金钱，从下线拿到所谓的被动收入还不如自己打工一半的收入，还不稳定。

就像恋爱关系一样，不要花太多时间去取悦你喜欢的人，而是让自己变得优秀起来。被动收入往往都是做对事后水到渠成的，如你做企业赚了一千万澳币，这些钱哪怕不投资放到银行里吃利息，也是一笔可观的收入。

再或者你买入有供求关系的区域，没过多久租金和房价一直上涨，房子就不用你去操心了。

以上是我自己思考后得出理财计划里三个要避免的事情。

以下是三做；

1.找到一个回报最高的篮子，把鸡蛋都放进去，然后看好这个篮子。

如果生命真的有限，那就没有时间去浪费，不要浪费时间去做那些回报低而又无意义的事。巴菲特说不要把鸡蛋放在一个篮子里是对的，但前提你现有的鸡蛋都很多了，足够分配到不同的篮子。

普通人的问题是很多人的鸡蛋别说装篮子，连饭盒的都装不满，巴菲特那话根本都不是对你这种人说的，咱们干嘛要自作多情呢？兜里就1000块钱，你学人家搞什么分散投资，你连交手续费都不够。

找出你这个级别能接触到回报最高，别因为高回报而去妥协安全系数的投资产品，精挑细选后把全部资金放进去。对于普通人，我目前能找到的就是房产。

中国人对于长期投资，在几千年前就过一个非常形象的比喻叫奇货可居，是不是很形象的形容了长期投资这件事？

如果没有稀缺性就禁止你买入，我相信每个人的投资都会非常好，只有奇货才可居。

2.每天做打造系统的事

很多人都好奇，万邦君你是不是不上班，怎么会有时间写这么多文章。其实并不是我时间多，而是我明白打造系统的重要性。

以前地产好的时候，我看到地产销售做的好的可以年收入达到百万，而这次市场不好的时候，我见到有些年入百万的销售，纷纷离开这个行业，为什么呢?

因为以前市场好，随便在外面摆个摊位，发个视频，转发个朋友圈都有大量的客户前来咨询房产。而现在市场不好，找客户的成本越来越高了，以前还能靠招人给人洗脑卖房子，现在人都招不上来了。

所以你看无论身经百战的老销售和新销售，做完一单后，还没高兴多久，就在想下一单在哪里。

这个世界分两种人，有系统的和在别人系统底下干活的人，没系统的人就像一个不会游泳的人在水里拼命挣扎，什么时候精疲力尽了，人就沉下去了

不要用战术的勤奋掩盖你战略上的懒惰。销售24小时在打电话找客人未必就是努力。

写文章，拍视频是打造系统的一部分，你要做到的是让客户来找你，而不是总是在找客户。这个是很大的话题，今天我先简单讲到这。

事业做不好，投资也很难做好，他们两者的关系就像国力与军事，没有经济发展就没有高科技武器。做事业就是要打造系统。

3.  投资Proven的事

英文Proven的意思是这件事已经被证明过了。投资就要去做Proven的事，这理应是一个常识，但常识大多数人不具备。例如现在房子不是买房子，而变成了买故事，一群人一天到晚喊拿着一张纸喊政府规划，大基建，未来人口走势，配套完备的区反而没有荒山野岭好了，因为没有故事题材，投资结果可想而知。

在目标上所说买10个楼花，最后卖5套留5套，享受被动收入，但现实中，这种人你一个都找不出来，要不就是人家有钱，所以房子一直买，但给你的印象是我是通过买房致富。要不就是套数接近10套，翻倍遥遥无期。

如果生命有限你必须对自己真实，到底身边的投资成功的人用的是哪种方式。万邦君所看到的方式就是左手做生意，右手买土地（或稀缺公寓），别无他法。

感谢您的阅读，我是万邦君。